热点话题：万一银行或保险公司破产了怎么办？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之(650)

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最近美国硅谷银行的破产引起全球关注和热议，也让人们突然感觉到：原来，把钱存进银行也并不是像我们一直所想象的那样安全的！

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那么，把钱存进保单里怎么样呢？

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答案是：同样也不是绝对安全的，也还是存在一点点风险的。

关键是: 应该如何做才能把此类可能的风险和损失降到最低？

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我们今天就来简单谈谈这个话题。

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一．  你的钱应如何存储才能尽量减少万一银行破产而造成的损失？

虽然加拿大的银行经营风格比较稳健，破产的可能性很少，但也并非完全没有可能！如果你所存款的银行真的不幸破产了，那你存在那里的钱真的就血本无归了吗？结果也并没有这么可怕。其实，在加拿大有个叫作Canada Deposit Insurance Corporation(简称CDIC)的机构会为储户自动提供一定程度的保护，除非你所存款的银行并不是CDIC的成员单位（应该都是）。具体的保护条款简单来说就是: 每个独立的合格账户最多可获赔$10万。合格的账户包括储蓄账户、支票账户、GIC存款账户或其它定期存款账户、外汇存款账户；可以是个人或联名的普通账户、也可以是TFSA、RRSP、RRIF、RESP和RDSP等注册账户。每个不同的类别算作一个独立账户，而每个独立账户都可享受＄１０万的保护（一个联名账户也是一个独立账户，也只有＄１０万的保障而不是＄２０万）。所以，为了防止银行破产的风险，尽量减少因此而产生的损失，你应该按如下原则来进行存钱才更明智：

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其一：不宜将所有的闲钱都存在一家银行里而是应分散存在不同的银行里；

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其二；即使在一家银行里也不宜将所有的闲钱都存在一种账户上而是应分散存在不同的账户上；

其三；夫妻二人应分别开立三个账户；各人一个并联名一个；

其四：每个独立账户的存款额尽量不超过＄１０万。

二．  万一保险公司破产了怎么办？投保人的利益如何得以保障？　

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首先，加拿大保险公司的实力一般都很强大，而且都非常谨慎和稳健，因此，发生破产的可能性很小。

　

第二，加拿大保险行业运作非常规范，监管也很严格，政府有一系列监管措施来预防保险公司的破产以及在万一保险公司破产时充分保障投保的人利益，　

第三，在万一保险公司破产的情况下，加拿大有一个第三方机构叫作Assuris会负责协调将破产公司的赔偿义务及时转移到另一个正常运转的保险公司。所有的保险公司都应该是这一机构的成员！

在一家保险公司进入破产程序之后，Assuris这个机构就会介入协调该破产公司的赔偿事宜。它会把此公司的债务和赔偿义务转移给一个正常运转的、有支付能力的保险公司，当然，也会将破产公司的权益同时转移，包括向投保人收取保费的权益。在转移过程中若发生赔偿事宜，Assuris则会动用自己的周转资金来履行原保险公司应尽的赔偿义务。加拿大的有关法律规定：在保险公司破产之后，对于＄20万加元以内的保额，投保人会得到全额赔付；对于＄20万加元以上的部分，至少也会得到85%的赔付。例如，一个投保人向某保险公司买了＄１００万加元的保险，在万一该保险公司破产之后，其中的＄20万将获得100%赔付，另外的＄８0万将至少获得85%的赔付，即至少获赔＄６８万。因此，原＄１００万的保额最少可获得＄８８万加元的赔付，最多损失＄１２万而已，但实际上，在加拿大联合人寿保险公司于1994年8月11日破产后，它的投保人最终都获得了100%的赔偿。

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由此看来，若单从预防破产风险这方面来说，把钱存进保单里似乎要比存进银行还安全，当然也还是会有一些可能的损失的。为尽量减少这种损失，投保人在购买多份保单时可以考虑向不同的保险公司购买。

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体以政府的相关规定为准，或请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）