丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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/ S/ q. R* h" O更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财


* m5 b/ O/ w! }8 c- G本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
1 E, M  e: M/ g8 W8 d保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
; ?2 s: s1 I2 L; f6 \+ \  o3 R- g0 S适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
2 F, l- b* X8 y2 X8 }2 h但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

( J: N( ^9 v  E, T3 W本文针对该问题进行说明。
8 |8 d" |* o2 h5 }! B! [继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
$ R' a6 O3 N2 x
案例：
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
1 M6 {6 k% U9 `' E采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
: z: Z/ E3 a3 |  C. n; Y, i1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
% x: q) L) `7 V5 Q7 ]# ^2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
; p6 Z0 \+ {; T# A3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
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回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
3 |% P# \2 x" B5 Z. r! B· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

" E' m" m/ }* \, I, a/ `3 ?方法2：提前缴纳
" s) ?3 y, x8 L" |保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

1 P, c, a- r) z- J" Y/ P+ h& M以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多

9 s* C5 l( h- h' Ao 人寿保障最低158万，21岁达到191万
: B9 h) c; E* t+ ]; Ho 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
. Q2 y% }: O  ^, u1 t$ C8 F+ }o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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