丹尼说：缴纳保费时间太长，万一停止缴纳会发生什么？

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/ I7 p2 l& U* s. \9 X' g9 T, \  U7 c9 U更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财

前言：

保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，

& n, N: x! u: i" ~6 Y( V4 S- i其一是，保费缴纳周期太长，能否缩短缴费时间，这个可以参考本站其它文章 “缴纳保费时间太长，如何缩短保险理财缴费时长”。

. k: }: C3 Z$ o7 z' C( C另一个是，保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。
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案例：

TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。

4 O: n& g) M& ~; ~; h3 G方案：
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, Y  K& P& b/ D) s) R9 w! f- F8 ?采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
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1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
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2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。

假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！

$ R; h# R/ \" p$ B3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
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6 y  k7 E% g8 O) |; c! B: \如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同

9 T9 y& L, [; o- J5 f! o! n原因1 投保人去世：
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' [1 O& d9 [' h. }2 _" R首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种
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/ g3 {! t) x1 e2 c& F3 ~. J# }投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生
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被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子
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缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同

( a/ q: R7 e0 L. ^4 q& {; V6 Y受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。

加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。

6 o. E+ M% K' B$ D& H/ [; \假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。
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/ l0 }9 m; [) y9 Z/ q这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。
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" s5 U( h" S8 g& r! o/ [1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；

4 D; W8 n% u' A# \/ s2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。



原因2 早期断缴：
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假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。



& n' \4 b4 ~% A" Y原因3 中后期断缴：
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6 J: W+ o! o. y' B8 c: e% v假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。

但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。

( C+ b/ q- {: R) V! g这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，
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Tom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。
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比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）

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原因4 保单主动关闭：

保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。
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看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
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$ Y& Q2 R3 I1 k6 G. {总结：

1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；
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- Z6 P" ~& s% a8 |+ A/ ^6 @$ V2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。

3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。

4，主动申请RPU，取决于保险公司。
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