以分红保险为依托的保险退休计划有何优势和局限？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（692）----“分红保险系列”之249:      

实现高品质的无忧退休生活是我们每个人的梦想和追求！

虽然可采用的方法不算少，但对于某些人群（例如自雇人士）来说却又非常有限，其中的一个最有效的方法就是购买分红式退休型保险，并以此为依托实施保险退休计划（简称IRP）。

相对于基金、股票等投资增值方式，以安全稳健为特色、集保障和财富积累于一体、以分红式保险为依托的保险退休计划越来越受到人们的欢迎和喜爱，而且适合的人群更广泛！

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下面，就以一个例子来说明此类保险退休计划相对于其它投资理财方式或退休计划所具有的特点和优势：

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陈女士，42岁，标准身体。她每年投入$5万用于为将来积累退休资金，计划共投20年。假定她只有如下二种方案可供选择，方案一：投入到分红退休型保单里（以某大保险公司的产品为例），假定年分红率按6%不变；方案二：自己做投资，投入到风险适中的平衡基金里，假定平均年回报率也是6%，边际税率为45%，下面，我们来比较一下这两种方案的区别：

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其一：方案一可马上建立起一个$183万以上的保障，在万一发生意外（即非正常身故）时立即就有一笔很大的免税遗产留给她的亲人。例如：万一她在第一年就意外身故，她的至亲马上就可得到$183万以上的免税资产（这个保额和现金值还会逐年不断增长）；而她若采用方案二，则万一她在第一年身故时，她的至亲也最多只能拿到$51,650而已（即本金加第一年的税后回报）。

其二：方案一（保单里）的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为陈女士创造新的财富，从而可让她享受到复利增长的威力和好处！而方案二每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的速度和效率。

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其三：假定陈女士从65岁开始退休用钱，一直到86岁，那么，在她退休的年龄，方案一通过在保单里的复利增长，积累的现金值已达到$175万，赔偿额更是涨到了$346万，而且每年都还会以一个稳定的幅度在增长！若以此现金值和赔偿额为依托通过银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金，则每年可免税使用约$15万，用到86岁，22年共使用$330万，假定到87岁身故，则还可留下约$172万的免税资产给孩子们（假定分红率按6%不变，贷款年利率按4%不变；这$172万是已减除了向银行贷款的本金加利息后的净值）；如果陈女士活到更长时间，也可继续用钱，只要累积的贷款本金加利息之和不超过累积到当年的总现金值的一定比例（目前最高为90%）即可；而方案二在65岁时只积累了$158万的总资产，若同样每年使用约$15万，则只能用13年，最后一年（即78岁时）可用钱只剩下$14万，然后就消耗殆尽，无一分钱可留给她的孩子们。上述两方案的总投入一样，都是$100万，但回报却大不相同，前者是$502万（330+172=$502万），而后者却只有$194万（15*12+14=$194万），两者竟相差$308万之多！其四：方案一由于是以借款形式使用保单里的现金值，不算作当年的收入，所以不需缴税，也不会影响到老年福利的享受。而且，方案一（保单里）的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的，不需要投保人（也是投资人）自己操心，尽管安享其成； 但方案二则需要投资人自己费心，且需自负盈亏。

上面的比较说明了以分红式保险为依托的保险退休计划相对于普通投资的一些优势，当然它也有一些局限性：例如，投资人作为投保人需要具有加拿大的居民或公民身份，同时必须要满足一定的身体条件，即投资人同时作为被保人要具有可保性；还有，投入的金额也受到一定的限制，但普通投资就没有上述局限。再如：若过早撤销投资（保单），则方案一投入的钱可能会有所损失，而方案二就比较灵活，随时撤销投资一般都能拿回本金加一定的回报（除非投资不当而亏损）。 但也有另一种类型的分红保险，它的短期现金值就很高，可给投保人更多的灵活性，比较适合于现在有较多的资金投入、但又担心近几年会因生意和资金不稳定而付款有压力的投保人、或者短期内就可能需要从保单中借出现金值以用作其它紧急用途的投保人，但它的长期回报一般会低一些。另外，将来若想采用IRP方式用钱补充退休收入，投保人和被保人必须是同一个人才行！ 所以，我们在购买分红保险、并想在将来将它用作补充退休收入的工具时，一定要仔细规划，合理布局！详情请来电咨询，或约面谈。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会MDRT终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）