丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

. W2 D5 ]8 D' h4 [/ Q8 s4 M% w
谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
( x) m$ T" [% o6 I  b
, f8 q; d6 P- B: L
第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代


1 ]7 z. s( |3 R  j( a0 N( k% v一张保单，受益三代
% L0 K% o, @: o2 ]3 H
众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。


( G3 V$ r. `& X7 ?
保单运作原理

第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
7 i6 W6 j' y" D
; L0 e7 g' l- t5 k, i' |  J- F保单持有人（Owner）：父母

1 B' F) Y4 ?* S  s0 ~2 K" s% }受保人（Life Insured）：成年子女

1 L/ \- y+ T( E- r+ |受益人（Beneficiary）：孙子女
2 C; E4 P& E+ L
关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
& d5 X7 g: c$ J3 `! z; @
; [& e3 p- a4 Q$ A3 m保单持有人（Owner）：成年子女

受保人（Life Insured）：成年子女

. Q' Z9 j$ p$ O& t0 ]$ }受益人（Beneficiary）：孙子女
4 Z: F; H( r0 c% R! h) H9 y
第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。

其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
; y* ]* O% I' |# u
, X3 Y# x9 a% P

保单演示

复杂问题最好理解是，实例化，
, i- G7 q, {1 }) D, _7 ~/ l, ^
Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。
8 T0 c! l7 `2 E8 H' P5 n' _


' ^3 E5 M" e1 z结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
( T  y% J: u1 R; N' i9 w
4 w8 ?  e/ o- ?; L" `6 ^( d第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
8 Y3 V$ E, [* u  u5 I$ W/ N+ W
$ H6 K6 p% [( Z- D% Z: R* A  

第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。

8 B  P2 p/ w9 X& i8 @2 h$ h  
第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
: b4 V  @) V, g3 A6 Q: W- `6 v
. A5 I. a# P" o" I
( s2 D5 A2 W, O" e5 y6 A0 M% l9 \
也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；

. l. ?8 F4 c& R" |7 ]不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
( t2 _- K- T7 q! U

4 L  Y3 s- C7 v( _# R8 Q* k8 n
保单模式的扩展
5 Q1 u1 _/ _" b2 O9 f* G
- M4 ^7 L3 k# P! v1 b一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
3 u3 v7 x$ Y( Y) C! i3 [. h
保单持有人：祖父母Grandparent

顺位保单持有人：父母Parent
' P, [  ~9 i3 f6 i
受保人：孩子Child
" T& e% O* j' n
% H& L) R. Y2 f( }) V: O受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild
' s* i9 f5 ]. ^; R
这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。
8 K$ F/ ^6 p! c9 w# m. a# V0 |
李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

( g6 d7 f- g$ j+ _1 T& W; c
) {( F6 J2 a. Y# k( o
1 K* j5 C2 z0 p& l父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
# [& E2 T* Y8 m# r$ z9 o; r

' j. ]! |; Z: Z  v+ q8 E4 h第二部分：如何让孩子一辈子领钱
; C3 r  p& H0 Z  X
. s% I8 G3 f& U/ z& f- e
9 Y2 J& f0 Y8 `7 J+ f; f! O6 \接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？

3 R# \- I, G8 C% f$ u( f假设案例：

# B2 U! V4 f( Y7 e4 x+ e父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
" m- N, [3 H) B9 P  t
如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？
  D9 M8 P  V( z; l
数据说话：

1，总收益差异
9 M2 t! @3 i0 s
从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
- l( P6 a+ d6 d  @: W, b. E
如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
7 v. s  r8 u2 r, U  

  p) q  H8 W* z" N$ N* T2，取款差异（假设都是30岁开始取款）
6 f3 g) C2 R: S
可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
$ V) S4 p  C/ J5 i


: ]$ B+ X  ]) S( Y: h' K& S
3，取款差异（假设都是65岁开始取款）
  t7 c1 p: p, }
假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！


3 P" [' C6 d3 H9 }
) {( O( r: P' Y' F9 j, ~3 T

) s, d3 J5 m1 ~1 x
结论：

孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？

就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。

5 L, E4 C" T; {- g/ r2 n" m8 Y
同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！




0 u+ g/ D! k* K" p% f$ e& P, m7 Y5 L" J$ D
* p/ z4 ^, ^3 p



联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
& p5 R( q: `( {8 Y我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
8 D: N* L/ ^8 l7 c- H2 x- P! A我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
4 }0 U! F5 \" a9 R进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”


2 \/ r: [; H0 n3 I) ~8 c' @
4 @" ^+ F0 v$ ~8 x: n6 B
. l% |5 x* Z7 G" p3 d: [' W

' r" k2 m: R+ x' e) n# X/ ~. W
) t# r4 F/ `+ Y2 z