丹尼说 -- 保险公司倒闭了保单怎么办

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最近热议的是硅谷银行倒闭事件，虽然他不算一个很大的银行，但银行倒闭却已经司空见惯，那问题来了
0 o/ V* T8 g( G7 ~# s( t1 m保险行业作为银行的救命稻草，保险行业的公司就那麽稳定不倒闭吗？
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* K6 ^* R* g2 F; O( T: _. p! y很多客户，包括我自己在购买保险等产品时都非常关心一个问题。万一保险公司倒闭了怎么办？这可是资本主义，谁会拯救我们的保单呢？
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首先，我想说加拿大保险业从1804年第一家保险公司成立(比加拿大建国还早)算起已经超过200年，不论法律还是行业监管上都非常的完善（可以参考本站文章《加拿大保险业及政府监管》），但不可否认，万一遇到极端情况，比如全球性金融危机等。保险公司也会倒闭！

最近的一个案例是，1871年创建，总部位于多伦多的Confederation Life Insurance Company（联邦人寿保险公司），1994年被迫进行了破产清算（加拿大历史上共有三家保险类公司申请破产）。而该公司当时还拥有超过26万保险客户（policyholder）。在清算过程中，一个牛哄哄的接盘侠登场，他就是Assuris！

下面，我介绍一下这个Assuris是何方神圣。

% p- p8 j2 H- ]2 n1 B" m+ QAssuris 于1990成立，官方介绍是，Assuris is the not for profit organization that protects Canadian policyholders if their life insurance company fails，即，他本身就是一个在人寿保险公司倒闭时对投保人进行保护的非盈利组织。绝对的接盘侠使命！加拿大99%的保险公司都是其会员，并自然要缴纳巨额会费，以促使其能够履行承诺。

那么，又一个问题出现，即，Assuris能保障多大比例呢？
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6 y) ^9 |# \2 D' p5 ^" B5 }4 K这个问题没办法直接回答，因为保险行业产品众多，每类产品Assuris的保障方案不尽相同。但为了回答这个问题，可以参考如下表格，该表说明了大部分个人产品对应的保障情况。
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该表格指，如果原保险公司倒闭，如上四类主要产品对应的保单，Assuris承诺，至少将保障85%。这四类产品是
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• 人寿赔偿（death benefit），包括定期人寿保险，终身人寿保险，万能型人寿保险等；
• 健康支出（health expense），包括重大疾病保险，补充医疗保险，旅游险等；
• 月收入（monthly income），包括支付型年金，伤残保障金，长期护理金等；
• 现金价值（cash values），包括保本基金等。
  

用月收入这类产品举一个例子，假设受益人（annuitant）在原保险公司投保后，每个月能够获得1800刀，Assuris将确保受益人收益不变。

但如果受益人原来收入是每月高于2000刀（记为变量A），Assuris将计算出A*85%，而后用这个数和2000刀比较，两者取大的提供给受益人。
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5 R) f# m! _  K/ j% t$ u! E: p" j比如，原月收入4000，则4000*85% = 3400刀 > 2000，则受益人得到3400刀每月，
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2 s" _' a% G& n+ C  j& f1 c比如，原月收入2100，则2100*85* = 1785 刀 < 2000，则受益人得到2000刀每月。


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总结一下本文观点：

加拿大保险行业倒闭风险的确存在，但微乎其微。这也是为什么加拿大人非常信赖保险（据统计总人口的60%以上购买了各类保险）。而投保人即便不幸遇到保险公司倒闭，也有Assuris提供最终保障。

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而且银行保障是25万（这也是保险公司提供），高于25万的就彻底没了。这样看来，保险公司的保障还是很高的。
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