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更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财% Y" c2 |5 w4 v9 s' j2 s4 c
& L! h$ Z3 b) ]6 F
5 z+ P! a! @' R1 R# i
本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
1 f" _5 w4 C# c* c$ K0 ^, r. t7 m5 i3 b: m+ B2 p+ `
前言：
- x$ _6 c1 V8 y! u% ?% W/ v保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
& K# t7 @' L0 m+ w# A适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。5 p9 g) W) }1 ]& u! D
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？5 A6 \, a5 D) w, g& `% ^
! V/ @ Z3 k# p
本文针对该问题进行说明。* G/ _. C1 H* H
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
. a3 V T0 f: f" w) T- [假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。: H8 v2 B! C, S' N* w
; X T; V% a" E$ ?: R g e; J+ F: I
案例：
6 n2 x3 P% [% X) T/ F; i QTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
& g& {) j1 ]6 t: n( g方案：( @. z$ }. D$ R) \. i1 L) C4 ^
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下, l& E! l2 m6 y* k% S' w3 O0 V
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
, [ y6 }; M, \: b2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
. e/ {% g( t& |! V$ V/ C$ ~9 ~假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！, c1 _; z0 j* [7 i; q, V
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
. H' s% ]' u) `! X2 L( W) T0 U! P' c% @' E% u7 `
回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
5 `8 @) H8 b$ V: {; [7 J方法1：一次性缴纳/ ~ {* Q" r% L9 R- r
Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
6 l) T' M$ W$ K0 A7 N X这样的好处是，
5 B* W5 Y- S3 A8 h# [6 q· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
3 @5 ?6 S4 X/ K ]+ \! E/ M· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。1 G$ ? y8 }- v+ B4 d+ X q6 P
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方法2：提前缴纳" D5 ]9 Z; S7 b6 _3 i
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
# G/ P5 {4 Q& b( ^* f: G w2 s所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。. i8 ?1 R- d6 h; r, u* K$ ?1 H1 r! k
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。9 ^2 N+ P; G6 f1 p2 _5 r! B
2 _6 i7 `# ~4 g& D6 I( s以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
2 l) F& H( P8 }2 G这样的好处是，2 K- _. F0 {+ N) N2 }+ D
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
4 j- @$ O! w B: n U6 E· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
. m; ~+ i% c$ R( b& |% w9 u# {! F# s8 w! v
o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
* C5 ~4 o# e- w9 L$ @2 fo 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
( V4 }& ^" f7 x4 a1 Qo 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！$ X! H* x8 x/ e7 g; m7 j' A
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狗仔卡
发表于 2022-11-4 01:26
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